2026年、ACHネットワークの統括機関であるNacha（National Automated Clearing House Association）は、プッシュペイメント詐欺（ロマンス詐欺やビジネスメール詐欺など）を減らし、資金回収を改善することを目的とした大規模なリスク管理パッケージの一環として、 ACH決済に関する運用規則とガイドラインを更新する予定です。
ACH詐欺は毎年消費者に数十億ドルの損害を与え、進化する脅威に対応できない金融機関（FI）にも混乱をもたらしている。これには、単純な不正引き落としから、ビジネスメール詐欺（BEC）、承認済みプッシュ決済（APP）詐欺、合成ID窃盗などの高度なAI強化型攻撃まで、あらゆるものが含まれます。こうした手口と相まって、「豚肉詐欺」はますます広がりを見せており、悪質な人物がオンライン上で被害者と信頼関係を築き、仮想通貨詐欺への投資を勧誘する。
不正行為対策はますます費用がかさむようになり、その真のコストは増大している。例えば米国では、 2025年には1ドルの不正行為による損失が金融機関にとって5.75ドルになると予測されており、これは2021年の4ドルから
新しいコンプライアンス基準を理解する
金融機関にとって、ACH詐欺は単にコストがかかるだけでなく、評判の低下、顧客体験の悪化、顧客離れ、そして法的リスクや賠償責任リスクにつながる可能性があります。
不正行為がAI主導型となり、ますます複雑化するにつれ、Nachaの新しい規則は業界全体のセキュリティ強化を目指している。これらの規定は、ACHネットワークに参加する金融機関に対し、包括的かつ積極的なACHリスク管理アプローチを採用することを義務付けている。そのため、預金元金融機関（ODFI）と預金受取金融機関（RDFI）の両方において、事後的な不正対応から、積極的な不正の特定と防止へと移行することが求められるようになった。
Nachaは不正監視のための具体的な技術を規定しているわけではないが、あらゆる規模の金融機関に対し、より効果的で一貫性があり、かつ正当性を証明できるリスク管理戦略を実施するよう期待を高めている。規則では、金融機関は、不正行為を示唆する異常、行動の変化、またはパターンを検出することにより、取引元および取引量に関連する特定のリスクに合わせて監視活動を調整することが規定されている。
金融機関向けのNacha改正に関する重要な期限
新たな規則では、金融機関に対し、不正なACH取引を特定するためのリスクベースのプロセスと手順を確立し、実施することを義務付けている。この規則は2段階で実施され、取引量の多い金融機関にはより早い期限が設けられる。
フェーズ1：3月7日：
- 不正行為監視体制を確立するための新たな規則は、すべてのODFI（オンライン預金取扱金融機関）に適用される。
- この規則は、2023年の年間ACH送金件数が600万件以上の非消費者向け送金元、第三者サービスプロバイダー（TPSP）、および第三者送信者（TSP）にも適用される。
- ACHクレジットモニタリングを導入する新たな規則は、2023年に年間ACH受取額が1,000万件以上のRDFI（受取金融機関）に適用される。
フェーズ2：10日（月）
- 不正監視を確立するための規則は、その他のすべての非消費者向け送金業者、TPSP（第三者決済サービスプロバイダー）、およびTPS（第三者決済サービスプロバイダー）に適用される。
- ACHクレジットモニタリングを実施する規則は、他のすべてのRDFIにも適用される。
不正検出の標準化
Nachaの規則における重要な更新点として、自動審査をサポートするために、企業情報入力欄に「給与計算」と「購買」という必須項目が導入されました。
給与：送金元は、給与、賃金、または同様の報酬を表すすべての事前承認支払および預金（PPD）の入金処理において、この新しい説明文を使用する必要があります。
購入：これは、eコマースでの購入に関する新しい標準的な説明です。
金融機関への影響：
- リスク軽減策の目標設定：給与関連法改正は、給与の不正流用に関わる詐欺を減らすことを目的としている。例えば、ACH送金の入金状況を監視するRDFI（受取金融機関）は、特定の口座への新規または複数の給与支払いをより簡単に特定することで、不審な活動や給与の不正送金をより的確に把握できるようになります。
- 誤検出を減らす：金融機関は取引の種類を明確に区分することで、特定の不正検出ルールを適用するための取引を容易にフィルタリングし、不正検出モデルを洗練させることができ、正当な取引が疑わしいと判断される数を減らすことができる。
- スクリーニングの強化：標準化されたデータラベルを使用することで、金融機関は自動スクリーニングプロセスを導入し、矛盾点をより的確に特定できるようになる。例えば、B2B取引の履歴がない口座から発生した「購入」とラベル付けされた高額のデビット取引にフラグを立てることができる。
10日間の義務
同じ改革の一環として、NachaはACH返金プロセスを改訂しました。これらの変更は2025年4月1日に発効しました。
新規則によれば、受取預金金融機関（RDFI）は、送金元預金金融機関（ODFI）からの返還請求に対し、返還請求受領後10営業日以内に回答することが義務付けられている。
RDFIおよびODFIにとっての主な影響：
- 受取金
融機関（RDFI）は、不正取引の疑いに関する受取金融機関（ODFI）からの情報提供要請に対し、10営業日以内に回答しなければならない。 - RDFI（受取金融機関）は、顧客からの請求を審査し、送金元の金融機関と迅速に連絡を取るための内部プロセスを改善しなければならない。
- ODFI（オンライン預金取扱金融機関）は、タイムリーな確認を受け取るための仕組みを得ることができ、顧客にとって潜在的に不正な取引を解決するのに役立ちます。
- ODFIは不確実性を低減し、解決プロセスを改善することができる。
この指令は、不正取引の解決を迅速化し、ACHネットワークの信頼性を強化し、顧客体験を向上させることを目的としています。
詐欺の取り戻し
Nachaは、「詐欺」の定義の拡大とR17リターンコードの更新を活用することで、金融機関が不正取引、特にBEC、APP、ソーシャルエンジニアリング、その他の新しい詐欺に関連する取引を返金する能力を向上させています。
R17の返金コードには、現在、「虚偽の口実」に基づいて行われた不正な支払いも含まれるようになりました。「虚偽の申し立て」の定義は、消費者または事業者が承認した場合でも、その承認が欺瞞または強要によって得られたものであれば、そのアクセスは依然として不正アクセスとみなされる可能性があることを明確にしている。
この新しいNacha規則は、金融機関に内部プロセスとポリシーの更新を求める一方で、詐欺によって失われた資金の回収を簡素化し、効率化するものである。また、潜在的に疑わしい、あるいは不審な取引を管理するための、より強固な枠組みを構築することにもつながる。
責任とネットワークの完全性
新しいNachaの運用規則は、すべての金融機関に対し、ACHネットワークの完全性を維持し、不正行為を防止するための基準を引き上げています。Nachaの規則に違反すると、警告、罰金の増額、業務の中断、金融パートナーや顧客との評判の低下につながる可能性があります。
2026年も法令遵守を維持するために、金融機関は以下の措置を講じる必要があります。
- ACH取引におけるリスクベースの不正監視プロセスを開発・導入する。
- 不正行為監視手順を文書化し、年次レビューを実施する。
- 社内規定を更新し、「詐欺行為」に関する条項を追加する。
- 従業員に対し、新たな不正検出および監視要件に関する研修を実施する。
- ACHテンプレートを更新して、給与振込入力用の「PAYROLL」と、eコマースデビット入力用の「PURCHASE」を追加するようにしました。
Nachaは、コンプライアンスの徹底、積極的なモニタリング、デューデリジェンス、定期的なレビュー、リスク評価を通じて、ACH取引の両当事者がより安全で信頼性の高い決済ネットワークの構築に積極的に貢献する、責任共有モデルの構築を目指しています。
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