Les écosystèmes de paiement sont fragmentés et souvent cloisonnés. Grâce à l’interopérabilité, il sera possible de relier les différents systèmes afin de fluidifier les paiements transfrontaliers.
De nos jours, le monde des paiements change à toute vitesse. Il évolue de manière à permettre à des plateformes et monnaies disparates (fiduciaires et numériques) de s’intégrer et de communiquer. La blockchain et autres fintechs éliminent progressivement les obstacles liés à l’interopérabilité dans ces infrastructures financières cloisonnées. Toutefois, il reste des difficultés à surmonter avant que ces systèmes ne fonctionnent réellement de manière uniforme.
Qu’est-ce que l’interopérabilité dans les services financiers ?
De manière générale, l’interopérabilité est la capacité à se connecter à un autre système en dehors de son propre réseau afin de collaborer de manière fluide avec ce système.
« L’interopérabilité des données désigne la capacité de différents systèmes, applications et processus à échanger et à utiliser des données e »,de manière transparent selon Moody’s. « Elle permet aux entreprises, aux plateformes et aux systèmes d’échanger des données sans altérer la qualité des informations ni en perdre ».
Dans les services financiers, l’interopérabilité joue un rôle majeur pour aider les entreprises à se connecter en toute sécurité. Elle permet à différents systèmes de lire et de manipuler les données de manière fluide. Les entreprises peuvent ainsi prendre de meilleures décisions et gagner en efficacité.
L’importance de l’interopérabilité dans le système financier
Dans le système financier, l’interopérabilité est un concept de la plus haute importance : elle permet une communication et un échange de données sans faille entre différents systèmes, institutions et pays. Dans le secteur financier, l’interopérabilité facilite l’échange d’informations financières, comme les données de transaction, les informations sur les comptes et les instructions de paiement entre les banques, les institutions financières et les autres parties prenantes. Ainsi, les transactions financières sont traitées de manière plus efficace et sécurisée, et avec moins d’erreurs et de frais. L’expérience client s’en retrouve améliorée.
Mettre en œuvre une pratique garantissant l’exactitude des données de paiement peut améliorer la fiabilité des paiements transfrontaliers et assurer leur conformité aux nombreuses règles mondiales en matière de paiement.
L’interopérabilité dans le système financier permet également d’intégrer différents systèmes de paiement, comme les réseaux de cartes de crédit, les plateformes de paiement en ligne ou encore les systèmes de paiement mobile. Le fait de proposer un plus grand nombre d’options de paiement améliore la praticité pour les consommateurs. En outre, l’interopérabilité facilite le partage de données et d’informations financières entre les institutions, ce qui permet de mieux gérer les risques, la conformité et la surveillance réglementaire.
L’infrastructure financière aujourd’hui
Le secteur des services financiers est complexe et se compose d’une multitude de technologies, anciennes comme récentes. Les plateformes, les logiciels et l’accès à ces systèmes ne sont pas uniformes dans l’ensemble du secteur, ni même au sein d’une même organisation. De même, la finance mondiale est un réseau de banques commerciales et d’investissement traditionnelles, de compagnies d’assurance, de sociétés de paiement et d’entreprises fintech, sans oublier la blockchain et d’autres composants.
L’interopérabilité a pour but d’aider les entreprises, les institutions et les autres acteurs à se retrouver dans ce réseau complexe lorsqu’ils cherchent à communiquer et à effectuer des transactions sur plusieurs plateformes.
L’état actuel des paiements transfrontaliers
Les paiements transfrontaliers sont un aspect critique du commerce international. Toutefois, à l’heure actuelle, ils sont ralentis à cause de systèmes inefficaces, de coûts élevés et de temps de traitement longs.
Selon une étude de la Banque mondiale réalisée en 2024, le coût moyen d’un paiement transfrontalier s’élève à environ 6,3 % de la valeur totale de la transaction. Sans compter que le délai de règlement de certains paiement transfrontaliers peut aller jusqu’à cinq jours. Cela s’explique en grande partie par le manque de normalisation et d’interopérabilité entre les différents systèmes de paiement, ce qui crée un paysage complexe et cloisonné.
Paiements B2B mondiaux et interopérabilité
Les entreprises qui effectuent des paiements transfrontaliers B2B, en plus de faire face à des difficultés technologiques, doivent surmonter des obstacles d’ordre juridique, réglementaire et politique. Il est donc indispensable pour elles de mettre en œuvre un cadre plus complet basé sur les principes de l’interopérabilité. Ce cadre leur permet de fluidifier leurs processus, ce qui est d’autant plus nécessaire étant donné que le marché est de plus en plus fragmenté en raison de la pléthore de solutions disponibles.
Bien souvent, les innovations et les technologies naissantes résolvent une partie du problème, mais ne fonctionnent pas bien lorsqu’elles sont intégrées à d’autres systèmes. Cela se traduit par des paiements transfrontaliers lents, frustrants et onéreux.
Pour réaliser des économies, les entreprises peuvent mettre en œuvre des méthodes de paiement transfrontalières qui évitent les systèmes bancaires traditionnels, afin d’obtenir des remises importantes et de réduire les coûts de transaction.
L’interopérabilité revêt une importance capitale pour l’efficacité et la sécurité des paiements transfrontaliers. Cette approche permet d’échanger de manière fluide des instructions et des informations de paiement entre différents systèmes et institutions, ce qui permet d’effectuer des transactions transfrontalières plus rapidement et avec plus de fiabilité. Le risque d’erreurs, les retards et les coûts associés au traitement manuel sont ainsi réduits, et les entreprises comme les particuliers peuvent effectuer des paiements internationaux avec plus de sérénité.
L’interopérabilité des paiements transfrontaliers permet également d’utiliser des formats et des protocoles de paiement normalisés, comme SWIFT et ISO 20022, qui facilitent l’échange d’informations de paiement entre différents systèmes et institutions. Cela permet d’améliorer l’efficacité, la sécurité et la transparence des paiements transfrontaliers, tout en réduisant le risque d’erreurs et de fraudes.
Avantages de l’interopérabilité
L’interopérabilité est essentielle pour créer une expérience de paiement transfrontalier fluide et efficace. En permettant à différents systèmes de communiquer et d’échanger des données de manière normalisée, l’interopérabilité peut contribuer à réduire les coûts, à augmenter la vitesse et à améliorer l’expérience globale de l’utilisateur.
L’interopérabilité peut faciliter l’échange de données de paiement entre différents systèmes pour les paiements transfrontaliers, réduisant ainsi la nécessité d’une intervention manuelle et le risque d’erreurs.
Finance décentralisée et finance traditionnelle
Alors que les paiements transfrontaliers et les transferts internationaux sont devenus monnaie courante et font partie intégrante de l’économie mondiale, les pratiques et modèles financiers traditionnels augmentent souvent les coûts des transactions tout en ralentissant leur vitesse de traitement en raison de nombreuses difficultés.
Beaucoup de systèmes existants ont été construits de manière cloisonnée, et n’ont pas été prévus, conçus ou mis en œuvre pour communiquer avec d’autres plateformes. Bien souvent, ces systèmes propriétaires ne sont pas normalisés et nécessitent des intermédiaires pour communiquer entre eux. Certains peuvent suivre des protocoles particuliers.
Les réseaux de paiement en sont un bon exemple, car ils nécessitent souvent plusieurs intermédiaires. Les données ne sont pas facilement partagées en raison de la diversité des réseaux et des normes, ainsi que des préoccupations liées à la protection de la confidentialité, tandis que les obstacles réglementaires et les technologies dépassées peuvent entraver les transactions. Par exemple, les paiements transfrontaliers en Chine exigent le numéro de téléphone du bénéficiaire pour les paiements internationaux par chambre de compensation automatisée (Automated Clearing House, ou ACH), ce qui souligne la nécessité d’adapter les méthodes de paiement aux réglementations de chaque pays.
Bon nombre de ces questions réglementaires entravent les transactions transfrontalières en raison des différences entre les exigences nationales, voire régionales, liées à la conformité, à la législation sur la lutte contre le blanchiment d’argent ou à la protection de la confidentialité. Certains problèmes à l’échelle internationale découlent de l’absence d’un cadre ou d’un modèle convenu pour partager les données de manière harmonieuse et en temps opportun.
Les systèmes financiers décentralisés (DeFi), en revanche, proposent l’interopérabilité par défaut. DeFi est construit sur des réseaux blockchain sans permission et fonctionne par le biais d’applications décentralisées (dApps). Tandis que les systèmes financiers traditionnels s’appuient sur des intermédiaires pour faciliter les transactions, les dApps offrent un accès direct aux services financiers.
Comment surmonter les obstacles liés à l’interopérabilité ?
Les problèmes réglementaires, qui entravent de nombreuses plateformes de paiement traditionnelles, pourraient bientôt être de l’histoire ancienne.
L’adoption et la régularisation de la norme ISO 20022 conduiront à des processus de paiement efficaces et fluides
ISO 20022, par exemple, est une norme mondiale ouverte pour les informations financières qui promet d’apporter une approche normalisée à la messagerie financière. Elle devrait permettre d’améliorer la qualité des données, d’accroître l’interopérabilité et de fluidifier les opérations dans les banques et les entreprises du monde entier. D’ici novembre 2025, les institutions financières qui utilisent SWIFT doivent passer entièrement aux normes ISO 20022 pour les paiements transfrontaliers. Les normes de messagerie actuelles seront donc remplacées.
Cette nouvelle norme pourrait déclencher une révolution dans la gestion des données financières. SWIFT, premier fournisseur mondial de services de messagerie financière sécurisée, déclare que la norme ISO 20022 fournira “des données cohérentes, exhaustives et structurées pouvant être utilisées pour tout type de transaction financière”.
Autrement dit, il s’agit d’un langage commun à l’échelle mondiale utilisé par les institutions financières lors de l’échange de messages électroniques, y compris ceux liés aux paiements. Cette norme permet d’inclure des données de transaction plus complètes et plus structurées dans les messages de paiement. Elle favorise par ailleurs l’échange de données de paiement entre les institutions financières et les infrastructures de marché. Elle vise à offrir plus de transparence et d’informations sur les transferts de fonds lors des paiements, en améliorant la capacité à transporter des données structurées. Cela permet de faciliter les transferts légitimes et d’identifier les transferts frauduleux.
Selon SWIFT, l’adoption de la norme de données ISO 20022 contribue à accélérer l’intégration et la numérisation de l’ensemble du secteur des paiements. Elle contribue également à l’amélioration de l’interopérabilité et à la création de données et d’analyses plus visibles et utilisables. L’introduction de « données plus complètes » par le biais de la norme ISO 20022 est essentielle pour améliorer l’interopérabilité, fluidifier les processus, assurer un suivi en temps réel, renforcer la prévention de la fraude, développer les rapports réglementaires, sécuriser les informations sur les paiements et fournir des informations plus détaillées sur les transferts de fonds pour une meilleure interopérabilité.
Une interopérabilité et une intégration améliorées grâce à la blockchain ?
Les réseaux blockchain permettent de résoudre les problèmes d’interopérabilité en utilisant des normes et des protocoles de données universels dans leurs systèmes partagés, normalisés et décentralisés.
Ces réseaux peuvent exécuter des transactions, tenant ainsi la promesse d’une « transformation d’une approche cloisonnée et fragmentée pour rendre l’intégration d’une chaîne de valeur de bout en bout plus réalisable », selon le Forum économique mondial. Cependant, celui-ci insiste sur le fait que « l’importance de l’interopérabilité est capitale. En termes simples, une interopérabilité réussie permet à l’utilisateur de s’assurer que ce qu’il voit correspond à ce qui est vu de l’autre côté ».
Les réseaux de blockchain utilisent beaucoup de technologies et de protocoles différents pour résoudre les problèmes liés à l’interopérabilité.
Les technologies de registre distribué y parviennent en utilisant des protocoles normalisés et en supprimant les intermédiaires. Les technologies de blockchain, comme les ponts et les protocoles cross-chain, peuvent transférer des actifs, des paiements et des données entre différents réseaux blockchain sans passer par une bourse centrale.
Les ponts cross-chain sont aussi importants pour les crypto-monnaies que les transactions ACH entre les comptes bancaires.
Le projet Nexus, plaque tournante de l’interopérabilité dans les services financiers
L’évolution vers une société entièrement sans numéraire nécessite une plus grande interopérabilité pour les paiements, qu’ils soient effectués via la blockchain, les paiements instantanés ou les institutions bancaires traditionnelles.
Il reste encore beaucoup de chemin à parcourir, mais des progrès ont été réalisés en matière de création et d’exploitation de ces systèmes afin de rendre les paiements transfrontaliers transparents, moins coûteux et beaucoup plus rapides, tout en respectant les normes en matière de surveillance et de réglementation. Les entreprises doivent gérer plusieurs fronts et intégrer plusieurs étapes dans leurs stratégies de paiement transfrontalier pour proposer des transactions transparentes.
Le projet Nexus, une initiative de la Banque des règlements internationaux (BRI), vise à normaliser la manière dont les systèmes de paiement instantané se connectent les uns aux autres. La connexion unique à travers le Nexus permet d’accélérer les paiements.
Le projet, qui en est à sa troisième phase, vise à rendre le secteur des paiements transfrontaliers plus accessible, plus rapide et plus abordable.
« Le Nexus suscite déjà un fort élan et un grand intérêt, et je ne pense pas que cela s’estompe au fur et à mesure que les choses avancent », déclare Rahul Bhargava, consultant auprès de la Banque mondiale, dans le podcastConverge. « Il sera intéressant de voir comment le Nexus s’intègre dans les écosystèmes de paiement existants et comment d’autres pays adoptent Nexus dans le cadre de leurs activités, directement ou indirectement ».
L’objectif est d’intégrer les systèmes de paiement instantané dans le monde entier, afin que les acteurs puissent gérer différentes devises tout en respectant les normes de conformité régionales et locales. Cette intégration devra également garantir la conformité réglementaire afin de préserver l’intégrité et la sécurité des écosystèmes de paiement.
Rahul Bhargava estime que le secteur des paiements progresse en matière d’interopérabilité malgré sa fragmentation.
« La fragmentation réelle est un autre facteur que le Nexus, le G20 et la BRI doivent prendre en ligne de compte », affirme-t-il. « Je pense que la façon dont le Nexus est structuré correspond vraiment aux bonnes pratiques fondamentales en matière de circulation de l’argent, ce qui permettra de l’étendre à l’avenir, si nécessaire, à d’autres formes financières ».
L’avenir des paiements transfrontaliers
L’avenir des paiements transfrontaliers sera probablement façonné par des technologies émergentes comme la blockchain et l’intelligence artificielle. Ces technologies peuvent potentiellement créer un système de paiement plus efficace, plus sûr et plus transparent, en réduisant le besoin d’intermédiaires et le risque d’erreurs.
En outre, l’adoption croissante des méthodes de paiement numérique, comme les portefeuilles mobiles et les services bancaires en ligne, devrait stimuler la croissance des paiements transfrontaliers. L’économie mondiale est en constante évolution. Les entreprises doivent donc garder une longueur d’avance et s’adapter au paysage changeant des paiements transfrontaliers.
Choisir une plateforme de paiement globale
Le choix de la bonne plateforme de paiements internationaux est essentiel pour les entreprises qui ont besoin d’effectuer des paiements transfrontaliers. Pour choisir une plateforme, les entreprises doivent tenir compte de facteurs comme les différentes méthodes de paiement prises en charge, le niveau d’intégration avec les systèmes existants et la robustesse des fonctionnalités de la plateforme en matière de conformité et de gestion des risques. Elles doivent également évaluer la capacité de la plateforme à gérer plusieurs devises et plusieurs langues, ainsi que sa capacité à prendre en charge de gros volumes de transactions.
Trouver la bonne voie vers l’interopérabilité
Alors que le Nexus et d’autres projets et systèmes s’efforcent d’atteindre l’interopérabilité qui permettra de relier des systèmes disparates et de réduire les coûts, il reste primordial de collaborer avec un partenaire de confiance comme Convera, qui connaît bien les plateformes de paiement fragmentées actuelles et qui propose un système sûr et sécurisé pour transmettre des transactions internationales.
Vous voulez en savoir plus sur les sujets qui façonnent l’avenir des paiements transfrontaliers ? Écoutez le podcast Converge, avec de nouveaux épisodes chaque mercredi.
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