L’inclusion financière est souvent présentée comme un défi national : accès à des comptes bancaires, à un crédit abordable ou à des portefeuilles numériques au sein d’un même pays. Les statistiques sont en effet frappantes : selon la Banque mondiale, environ 1,3 milliard d’adultes dans le monde ne sont toujours pas bancarisés.
En réalité, l’inclusion financière est de plus en plus une question transfrontalière. Pour des centaines de millions de particuliers et de petites entreprises du monde entier, une participation significative au système financier dépend de la capacité à envoyer, recevoir et gérer de l’argent au-delà des frontières de manière rapide, abordable et transparente.
Les paiements mondiaux se situent à l’intersection de la mondialisation, de la migration, du commerce et de la technologie. Lorsque ces voies de paiement sont lentes, coûteuses ou opaques, elles nuisent de manière disproportionnée aux populations mêmes que les efforts d’inclusion financière visent à servir. À l’inverse, lorsque les paiements transfrontaliers sont modernisés, ils deviennent un puissant levier pour promouvoir l’inclusion à grande échelle.
L’écart en matière d’inclusion : Les paiements transfrontaliers, un obstacle à l’inclusion
Les paiements transfrontaliers traditionnels restent entravés par des inefficiences structurelles. Beaucoup s’appuient encore sur des réseaux de correspondants bancaires conçus il y a des décennies, bien avant que les écosystèmes financiers axés sur le numérique ne deviennent la norme. Par conséquent, les transactions transfrontalières impliquent souvent des frais élevés, des délais de règlement imprévisibles, une transparence limitée et un accès restreint.
Principaux obstacles à l’inclusion financière
Les coûts élevés excluent les utilisateurs à faible revenu. Des frais qui peuvent sembler marginaux pour les grandes entreprises peuvent être prohibitifs pour les travailleurs migrants, les travailleurs indépendants ou les micro-entrepreneurs qui envoient des paiements de moindre valeur.
La lenteur du règlement crée des tensions sur les flux de trésorerie. Des retards de plusieurs jours peuvent être gérables pour les grandes entreprises, mais déstabilisants pour les particuliers ou les petites entreprises qui ont besoin d’un accès rapide aux fonds.
Accès limité à l’infrastructure bancaire. Dans de nombreux marchés émergents, les particuliers peuvent avoir des portefeuilles mobiles ou des comptes fintech mais n’ont pas accès aux réseaux de correspondants bancaires traditionnels nécessaires aux virements internationaux.
Le manque de transparence mine la confiance. Lorsque les utilisateurs ne peuvent pas prévoir les taux de change, les frais ou les délais de livraison, ils sont moins susceptibles d’interagir avec les systèmes financiers formels.
L’argent liquide reste dominant dans de nombreuses économies, non pas parce qu’il est efficace, mais parce que les alternatives numériques, en particulier pour les cas d’utilisation transfrontaliers, ne répondent souvent pas aux besoins des utilisateurs. Lorsque les paiements numériques sont coûteux ou peu fiables, les espèces continuent de combler le vide, renforçant ainsi l’informalité et l’exclusion.
« Je pense que l’argent a été retiré du système chaque fois que des gouvernements souhaitaient réellement passer d’une économie informelle à une économie formelle », explique Ramiro Nandez de Mercado Pago, la branche fintech du géant du commerce électronique latino-américain Mercado Libre, dans un récent podcast Converge. « Cela signifie certains mots interdits, tels que la fiscalité, et je pense que c’est un énorme problème dans des pays comme le Mexique. »
Nandez ajoute que la numérisation des économies émergentes s’est également révélée efficace pour éradiquer la corruption.
« Si vous regardez d’autres exemples dans le monde, comme l’Inde ou le Brésil, vous avez eu des gouvernements qui ont dit : « Hé, nous voulons mettre l’économie en lumière, si vous voulez, et nous voulons en faire une économie formelle. Nous voulons mettre fin à la corruption », déclare Nandez. « Cela a vraiment encouragé la numérisation comme moyen de se débarrasser de la corruption et de l’économie de marché noir. Et cela n’a pas été le cas dans d’autres pays, et c’est pourquoi vous utilisez autant d’espèces à certains endroits. »
Le rôle de la technologie financière dans la réinvention des paiements mondiaux
L’amélioration des paiements transfrontaliers a un effet en cascade sur l’inclusion financière. Lorsque les paiements internationaux deviennent plus rapides, moins chers et plus accessibles, ils offrent de nouvelles opportunités économiques aux particuliers et aux entreprises qui ont toujours été marginalisés.
Pour les travailleurs migrants, les envois de fonds à moindre coût signifient que plus d’argent parvient aux familles plutôt qu’aux intermédiaires. Pour les petits exportateurs, des délais de règlement prévisibles améliorent la gestion du fonds de roulement. Pour les travailleurs numériques et les travailleurs indépendants, des paiements transfrontaliers fiables permettent de participer à l’économie mondiale, quelle que soit la zone géographique.
L’innovation dans le domaine des technologies financières redéfinit ce paysage en repensant à la fois les rails et les règles des paiements transfrontaliers. Plutôt que de superposer les interfaces numériques aux systèmes existants, les nouveaux modèles sont conçus dès le départ pour donner la priorité à la vitesse, à la transparence et à l’interopérabilité.
Les principales innovations des technologies financières qui favorisent l’inclusion sont les suivantes :
- Plateformes de paiement pilotées par API qui intègrent des systèmes de compensation locaux, réduisant ainsi la dépendance à l’égard des banques correspondantes.
- Les portefeuilles numériques et l’interopérabilité de l’argent mobile permettent des transferts transfrontaliers sans avoir besoin d’un compte bancaire traditionnel.
- La tarification des changes en temps réel et la divulgation initiale des frais améliorent la transparence et la confiance des utilisateurs.
- Les paiements intégrés permettent des transactions mondiales fluides sur les places de marché, les plateformes de paie ou les flux de travail commerciaux.
Le rôle de la blockchain et de la tokenisation
Les technologies de registres distribués et la tokenisation, lorsqu’elles sont appliquées de manière pragmatique, peuvent rationaliser davantage le règlement, réduire la complexité du rapprochement et améliorer la transparence. Bien que la blockchain ne soit pas une solution miracle, ses applications concrètes dans le domaine des paiements transfrontaliers montrent comment l’innovation au niveau de l’infrastructure peut réduire les obstacles à l’entrée et élargir l’accès.
« Les Nations Unies, par exemple, ont tiré parti de la blockchain des vendeurs pour fournir de l’aide aux pays où leur système bancaire correspondant peut être perturbé ou où la manière dont le gouvernement gère la monnaie fiduciaire peut présenter des lacunes », explique Raja Chakravorti, directeur commercial de la Stellar Development Foundation, dans un récent épisode du podcast Converge. « Que ce soit en Argentine, où les devises sont instables et fluctuantes, ou en Ukraine, où le système bancaire correspondant est perturbé. »
Il est important de noter que ces technologies sont plus efficaces lorsqu’elles sont présentées de manière abstraite à l’utilisateur final. L’inclusion financière n’exige pas que les utilisateurs comprennent la blockchain ou les rails de paiement ; elle nécessite des systèmes qui fonctionnent simplement de manière fiable, abordable et sûre.
L’Amérique latine comme étude de cas en matière d’innovation axée sur l’inclusion
L’Amérique latine offre un exemple convaincant de la manière dont l’amélioration des paiements transfrontaliers peut accélérer l’inclusion financière. La région combine un taux de pénétration de la téléphonie mobile élevé (70 %), une importante population non bancarisée (35 % ne sont pas bancarisées et 42 % sont sous-bancarisées) et d’importants flux de paiements transfrontaliers, allant des envois de fonds au commerce régional.
Cette évolution est particulièrement importante pour les paiements transfrontaliers. En permettant aux fintechs d’accéder aux données financières et aux capacités d’initiation des paiements, les cadres bancaires ouverts réduisent les frictions et favorisent la concurrence. Il en résulte un écosystème croissant de fournisseurs proposant des alternatives aux transferts internationaux traditionnels, souvent avec de meilleurs prix et des expériences utilisateur adaptées aux besoins locaux.
En 2024, les revenus générés par les paiements transfrontaliers B2B en Amérique latine étaient estimés à 133 milliards de dollars. Ils devraient croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 11 % au cours des 10 prochaines années, pour atteindre un volume transactionnel total de 1,37 billion de dollars.
Les progrès de l’Amérique latine soulignent un point plus général : l’inclusion financière progresse le plus rapidement lorsque les cadres réglementaires, la technologie et l’infrastructure de paiement évoluent ensemble.
Toutefois, l’accès à lui seul ne garantit pas l’inclusion. Une option de paiement transfrontalier qui existe en théorie mais qui est difficile à utiliser, mal expliquée ou financièrement imprévisible ne contribue guère à responsabiliser les utilisateurs.
Principales mesures pour améliorer l’accès financier et la confiance au niveau mondial
Une véritable inclusion nécessite des paiements qui correspondent à la façon dont les gens vivent et travaillent réellement en offrant :
- Des délais de règlement qui correspondent aux besoins de trésorerie réels
- Des structures de prix qui sont réduites pour les transactions de faible valeur
- Processus de conformité qui protègent le système sans exclure les utilisateurs légitimes
- Des expériences localisées qui tiennent compte de la langue, de la réglementation et du comportement financier
Pour les prestataires de services de paiement, les banques et les fintechs, l’inclusion financière n’est plus une question secondaire ou un sujet de discussion. Il s’agit d’une opportunité de croissance stratégique. Les marchés émergents, les économies à la demande et le commerce transfrontalier des petites entreprises représentent une demande importante de solutions qui éliminent les frictions et la complexité.
L’inclusion financière et les paiements transfrontaliers sont indissociables. Au fur et à mesure que l’argent circule de manière plus libre, transparente et efficace au-delà des frontières, l’inclusion se développera, tant sur le plan géographique qu’économique.
