En una época en que los ecosistemas de pago se fragmentan y a menudo se mantienen aislados, la interoperabilidad promete conectar diferentes sistemas para garantizar que los pagos transfronterizos se lleven a cabo con total fluidez.
En la actualidad, el universo dinámico y cambiante de los pagos está evolucionando para permitir que plataformas y monedas dispares (tanto fiduciarias como digitales) se integren y comuniquen. Las cadenas de bloques y otras tecnologías financieras superan los desafíos de interoperabilidad en dichas infraestructuras financieras aisladas, pero aún quedan desafíos antes de que estos sistemas realmente trabajen juntos sin esfuerzo.
¿Qué es la interoperabilidad en los servicios financieros?
En general, la interoperabilidad es la capacidad de conectarse y trabajar de forma fluida con otro sistema fuera de la propia red.
«La interoperabilidad de los datos hace referencia a la capacidad de los diferentes sistemas, aplicaciones y procesos para intercambiar y utilizar datos de forma transparente y sin problemas», afirma Moody’s. «La interoperabilidad garantiza que los datos puedan compartirse entre empresas, sistemas y plataformas sin perder información ni comprometer la calidad».
En los servicios financieros, la interoperabilidad desempeña un papel esencial para ayudar a las empresas a conectarse de forma segura. Permite a los diferentes sistemas leer y manipular datos sin problemas, lo que mejora la toma de decisiones y la eficiencia.
La importancia de la interoperabilidad en el sistema financiero
La interoperabilidad resulta crucial en el sistema financiero, ya que permite una comunicación y un intercambio de datos fluidos entre diferentes sistemas, instituciones y países. En el sector financiero, la interoperabilidad facilita el intercambio de información financiera, como datos sobre transacciones, información de cuentas e instrucciones de pago entre bancos, instituciones financieras y otras partes interesadas. Esto permite un procesamiento eficiente y seguro de las transacciones financieras, reduce errores y costes y mejora la experiencia del cliente.
Implementar una práctica que garantice la precisión de los datos de pago puede mejorar la fiabilidad y el cumplimiento de los pagos transfronterizos en medio de numerosas reglas internacionales de pago.
La interoperabilidad en el sistema financiero también permite la integración de diferentes sistemas de pago, como las redes de tarjetas de crédito, las plataformas de pago en línea y los sistemas de pago móvil, lo que permite una gama más amplia de opciones de pago y una mayor comodidad para los consumidores. Además, la interoperabilidad facilita el intercambio de datos e información financieros entre las entidades para mejorar la gestión de riesgos, el cumplimiento y la supervisión normativa.
Infraestructura financiera actual
Los servicios financieros conforman una industria compleja con un entramado de tecnología nueva y heredada. Las plataformas, el software y el acceso a estos sistemas no son uniformes en todo el sector y, a veces, ni siquiera dentro de la misma organización. A su vez, la industria internacional se compone de una red de bancos comerciales y bancos de inversión tradicionales, compañías de seguros, compañías de pagos y empresas de tecnología financiera, además de cadenas de bloques y otros.
La interoperabilidad pretende ayudar a empresas, instituciones y otras entidades a explorar esta intrincada red mientras se comunican y completan transacciones a través de múltiples plataformas.
Estado actual de los pagos transfronterizos
Los pagos transfronterizos resultan esenciales para el comercio internacional. Sin embargo, el estado actual de los pagos transfronterizos está repleto de puntos de ineficiencia, elevados costes y largos plazos de tramitación.
Según un estudio del Banco Mundial de 2024, el coste medio de los pagos transfronterizos equivale a aprox. el 6,3 % del valor total de la transacción y algunas de ellas tardan hasta cinco días en liquidarse. Esto se debe principalmente a la falta de estandarización e interoperabilidad entre los diferentes sistemas de pago, lo que genera un panorama complejo y fragmentado.
Pagos B2B internacionales e interoperabilidad
Por si los desafíos tecnológicos no fueran suficientes, también existen consideraciones legales, reglamentarias y políticas para los pagos transfronterizos de empresa a empresa (B2B). Se necesita un contexto más amplio, basado en los principios de interoperabilidad, para agilizar los procesos, especialmente teniendo en cuenta que muchas posibles soluciones han creado un mercado cada vez más fragmentado.
Con demasiada frecuencia, las innovaciones y las tecnologías incipientes resuelven una parte del rompecabezas, pero no se desempeñan bien cuando se integran con otros sistemas. Estos factores pueden provocar que los pagos transfronterizos sean una tarea sumamente lenta y cara.
Las empresas pueden ahorrar dinero mediante métodos de pago transfronterizos que eviten los sistemas bancarios tradicionales, lo que conlleva grandes descuentos y una reducción de los costes de transacción.
La interoperabilidad resulta esencial para que los pagos transfronterizos sean eficientes y seguros. Al permitir el intercambio fluido de información e instrucciones de pago entre diferentes sistemas e instituciones, la interoperabilidad permite transacciones transfronterizas más rápidas y fiables. Esto reduce el riesgo de errores, retrasos y costes asociados con el procesamiento manual y permite a empresas y particulares realizar pagos internacionales con mayor confianza.
La interoperabilidad en los pagos transfronterizos también permite formatos y protocolos de pago normalizados, como SWIFT e ISO 20022, que facilitan el intercambio de información sobre pagos entre diferentes sistemas e instituciones. Esto garantiza mayor eficiencia, seguridad y transparencia en los pagos transfronterizos al reducir el riesgo de errores y fraudes.
Beneficios de la interoperabilidad
La interoperabilidad resulta esencial para crear una experiencia de pago transfronteriza fluida y eficiente. Al permitir que diferentes sistemas se comuniquen e intercambien datos de manera estandarizada, la interoperabilidad puede ayudar a reducir costes, aumentar la velocidad y mejorar la experiencia general del usuario.
En los pagos transfronterizos, la interoperabilidad puede facilitar el intercambio de datos de pago entre diferentes sistemas, lo que reduce la necesidad de intervención manual y minimiza el riesgo de errores.
Finanzas descentralizadas vs. finanzas tradicionales
Dado que los pagos transfronterizos y las transferencias internacionales se han vuelto más habituales y forman parte de la economía mundial, las prácticas y los modelos financieros tradicionales suelen aumentar los costes de las transacciones y reducir su velocidad debido a innumerables problemas.
Muchos sistemas heredados se han creado en un mundo aislado con poca reflexión, planificación o facilidad de ejecución para comunicarse con otras plataformas. Estos sistemas privados suelen carecer de estandarización, requieren que los intermediarios se comuniquen entre ellos y pueden seguir protocolos peculiares.
Las redes de pago son un buen ejemplo, ya que a menudo requieren varios intermediarios. Los datos no se comparten con facilidad debido a las diferentes redes y estándares, así como a preocupaciones de privacidad, mientras que los obstáculos reglamentarios y la tecnología obsoleta pueden entorpecer las transacciones. Por ejemplo, los pagos transfronterizos en China requieren el número de teléfono del beneficiario para los pagos internacionales de la cámara de compensación automatizada (ACH, por su denominación en inglés), lo que manifiesta la necesidad de métodos de pago basados en las regulaciones de cada país.
Muchas de estas cuestiones reglamentarias complican las transacciones transfronterizas debido a los diferentes requisitos nacionales o incluso regionales, al cumplimiento de la legislación contra el blanqueo de dinero y a la privacidad de los datos. Algunas cuestiones internacionales proceden de la falta de un marco o plantilla acordados para compartir datos de manera fluida y oportuna.
Además, los sistemas financieros descentralizados (DeFi, por su denominación en inglés) permiten la interoperabilidad por defecto. Los sistemas DeFi se basan en redes de bloques de cadena sin permiso y operan a través de aplicaciones descentralizadas (dApps). Aunque los sistemas financieros tradicionales dependen de intermediarios para facilitar las transacciones, las aplicaciones descentralizadas ofrecen acceso directo a los servicios financieros.
Formas de superar los desafíos de interoperabilidad
Las cuestiones reglamentarias que complican muchas plataformas tradicionales existentes de pagos financieros pronto serán agua pasada.
La adopción y normalización de la norma ISO 20022 conllevará procesos de pago eficientes y ágiles
Por ejemplo, ISO 20022 es una norma mundial abierta para la información financiera que promete incorporar un enfoque normalizado a la mensajería financiera. Se ha concebido para mejorar la calidad de los datos, aumentar la interoperabilidad y agilizar las operaciones en bancos y sociedades de todo el mundo. En noviembre de 2025, las instituciones financieras que utilicen SWIFT deberán cumplir las normas ISO 20022 para los pagos transfronterizos, sustituyendo las normas de mensajería más antiguas.
La nueva norma puede provocar una revolución en la gestión de los datos financieros. SWIFT, el proveedor líder mundial de servicios de mensajería financiera segura, afirma que ISO 20022 proporcionará «datos coherentes, enriquecidos y estructurados para todo tipo de transacciones financieras».
En otras palabras, se trata un lenguaje común y global utilizado por las instituciones financieras a la hora de intercambiar mensajes electrónicos, incluidos los mensajes de pago. Esta norma permite incluir datos de transacciones más ricos y estructurados en los mensajes de pago y favorece el intercambio de datos de pagos entre las instituciones financieras y las infraestructuras del mercado. Su objetivo consiste en ofrecer más transparencia e información sobre las transferencias a la hora de realizar pagos, lo que mejora la capacidad de transmitir datos estructurados. Esto puede ayudar a legitimar transferencias e identificar fraudes.
SWIFT afirma que la adopción del estándar de datos ISO 20022 contribuye a acelerar el avance hacia un mayor nivel de integración y digitalización en toda la industria de pagos. También favorece el impulso para mejorar la interoperabilidad y crea datos y análisis más visibles y utilizables. La introducción de «datos más ricos» mediante ISO 20022 resulta fundamental para mejorar la interoperabilidad, al proporcionar procesos ágiles, seguimiento en tiempo real, prevención mejorada del fraude, mejor información reglamentaria, información de pago segura e información más detallada sobre las transferencias para lograr una mejor interoperabilidad.
La promesa de las cadenas de bloques de mejorar la interoperabilidad y la integración
Las redes de cadenas de bloques abordan los desafíos de interoperabilidad con estándares y protocolos de datos universales en sus sistemas compartidos, estandarizados y descentralizados.
Las redes de cadenas de bloques pueden ejecutar transacciones conforme a la promesa de «transformar un enfoque aislado y fragmentado hacia una integración de la cadena de valor de extremo a extremo más alcanzable», según el Foro Económico Mundial. Sin embargo, «la importancia de la interoperabilidad es innegable. En los términos más simples, una buena interoperabilidad permite al usuario confiar en que ‘sé que lo que veo es lo que ves’».
Las redes de cadenas de bloques utilizan una gran variedad de tecnologías y protocolos para abordar los desafíos de interoperabilidad.
Las tecnologías de libros mayores distribuidos lo logran usando protocolos estandarizados y eliminando los intermediarios. Las tecnologías de cadenas de bloques, como puentes y protocolos entre cadenas, pueden transferir activos, pagos y datos entre diferentes redes de cadenas de bloques sin necesidad de enrutamiento a través de una central telefónica.
Los puentes entre cadenas son tan importantes para las criptomonedas como las transacciones ACH entre cuentas bancarias.
El nexo para la interoperabilidad en los servicios financieros
La evolución hacia una sociedad sin efectivo requiere una mayor interoperabilidad para los pagos, independientemente de si se llevan a cabo a través de cadenas de bloques, pagos instantáneos o instituciones bancarias tradicionales.
Resulta evidente que todavía queda mucho por hacer, pero se están dando grandes pasos en la creación y el funcionamiento de estos sistemas para que los pagos transfronterizos sean menos caros y más rápidos, sin dejar de cumplir las normas de supervisión y reglamentación. Las empresas deben explorar múltiples vías de pago e integrar múltiples pasos en sus estrategias de pago transfronterizas para garantizar transacciones fluidas.
El Proyecto Nexus, iniciativa del Banco de Pagos Internacionales (BPI), está normalizando la forma de conectar los sistemas de pago instantáneo entre sí. La conexión única a través de Nexus permite pagos más rápidos.
El proyecto se encuentra en su tercera fase para ofrecer acceso, rapidez y asequibilidad a la industria de pagos transfronterizos.
«Existe un gran interés por Nexus y parece no desvanecerse a medida que avanzan las cosas», afirma Rahul Bhargava, consultor del Banco Mundial, en el pódcast Converge. «Será interesante ver cómo Nexus se integra de manera integral en los ecosistemas de pago existentes y cómo otros países adoptan Nexus como parte de su negocio, ya sea directa o indirectamente».
El plan consiste en integrar sistemas de pago instantáneo en todo el mundo, permitiendo manejar diferentes divisas mientras se respetan las normas regionales y locales de cumplimiento. Esta integración también deberá garantizar el cumplimiento reglamentario para mantener la integridad y seguridad de los ecosistemas de pago.
Bhargava considera que el negocio de pagos avanza hacia la interoperabilidad a pesar de la fragmentación de la industria.
«La verdadera fragmentación es definitivamente otro factor a considerar para Nexus, el G20 y el BPI», declara Bhargava. «Y creo que la estructuración de Nexus representa la mejor práctica fundamental para el movimiento de dinero, lo que favorecerá su futura ampliación, si es necesaria, a otras formas de dinero».
El futuro de los pagos transfronterizos
Probablemente, el futuro de los pagos transfronterizos vendrá determinado por las nuevas tecnologías, como las cadenas de bloques y la inteligencia artificial. En teoría, estas tecnologías pueden crear un sistema de pago más eficiente, seguro y transparente, lo que reducirá la necesidad de intermediarios y minimizará el riesgo de errores.
Además, es probable que la creciente adopción de métodos de pago digitales, como las carteras móviles y la banca en línea, favorezca el crecimiento de los pagos transfronterizos. A medida que la economía mundial evoluciona, las empresas deben mantenerse a la vanguardia y adaptarse al panorama cambiante de los pagos transfronterizos.
Selección una plataforma de pagos global
Las empresas que necesitan realizar pagos transfronterizos deben seleccionar la plataforma de pagos global adecuada. Al seleccionar una plataforma, las empresas deben tener en cuenta factores como la gama de métodos de pago compatibles, el nivel de integración con los sistemas existentes y las capacidades de cumplimiento y gestión de riesgos de la plataforma. También deben valorar la capacidad de la plataforma para manejar múltiples divisas e idiomas, así como su capacidad para gestionar transacciones de gran volumen.
Camino hacia la interoperabilidad
Nexus y otros proyectos y sistemas están trabajando para lograr una interoperabilidad que conecte sistemas diferentes y reduzca los costes, pero sigue siendo esencial trabajar con un socio fiable que conozca el camino alrededor de las plataformas de pagos fragmentadas actuales y que ofrezca un sistema seguro y protegido para transmitir transacciones internacionales, un socio fiable como Convera.
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