Der Weg zur vollständigen Interoperabilität zwischen globalen Zahlungssystemen hat sich zu einer sich schnell entwickelnden — aber zunehmend fragmentierten — Autobahn entwickelt, die mit Innovationen und neuen Technologien gepflastert ist. Alle, von multinationalen Kreditinstituten und Korrespondenzbanken bis hin zu Fintech-Startups, kleinen Unternehmen und Verbrauchern, haben sich dem Konzept unserer kollektiven bargeldlosen Zukunft angeschlossen und einen Anspruch auf die Bewegung geltend gemacht.
Der Traum kann jedoch nur Wirklichkeit werden, wenn diese Systeme für die Endbenutzer nahtlos miteinander verbunden werden. Und hier werden übergreifende Beratung, Standards und Überwachung entscheidend.
Hier kommt Project Nexus ins Spiel, eine Initiative der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ). Das Projekt befindet sich derzeit in der dritten Phase, um der Branche des grenzüberschreitenden Zahlungsverkehrs Zugang, Geschwindigkeit und Erschwinglichkeit zu bieten. Bis heute gibt es einige bewegliche Teile, darunter die Zentralbanken und Instant-Payment-Systeme (IPS) Indiens, Malaysias, der Philippinen, Singapurs und Thailands.
Im Converge-Podcast haben wir uns mit Rahul Bhargava, Berater der Weltbank, getroffen, um ein Update über die sich entwickelnde Landschaft des grenzüberschreitenden Zahlungsverkehrs, des internationalen Handels und den Status von Project Nexus zu erhalten.
G20-Fahrplan für grenzüberschreitende Zahlungen
Die Gruppe der Zwanzig (G20), ein informelles Treffen vieler der größten Volkswirtschaften der Welt, hat der Verbesserung des grenzüberschreitenden Zahlungsverkehrs Priorität eingeräumt. Ziel ist es, diese Zahlungen bis Ende 2027 schneller, günstiger, inklusiver und transparenter zu machen.
Seit 2020, als die Staats- und Regierungschefs der G20 den Fahrplan zur Verbesserung des grenzüberschreitenden Zahlungsverkehrs verabschiedeten, wurde viel getan, um die Grundlagen zu schaffen. Jetzt konzentriert sich das Programm darauf, der Interoperabilität, der Infrastruktur, dem Datenaustausch sowie rechtlichen und regulatorischen Prozessen bei grenzüberschreitenden Zahlungen Priorität einzuräumen.
Erste Schritte zur Interoperabilität
In den nächsten zwei Jahren steht der G20-Fahrplan für schnellere Zahlungen vor wichtigen Meilensteinen, aber Bhargava ist ermutigt durch die Geschwindigkeit, mit der wichtige Akteure die im Projekt Nexus dargelegten bewährten Verfahren übernehmen.
„Es gibt bereits eine starke Dynamik und ein großes Interesse an Nexus, und ich glaube nicht, dass das im Laufe der Dinge nachlässt“, sagt Bhargava. „Es wird also interessant sein zu sehen, wie ganzheitlich Nexus in bestehende Zahlungsökosysteme integriert ist und wie andere Länder Nexus direkt oder indirekt als Teil ihres Geschäfts übernehmen.“
Einige Länder der Association of Southeast Asian Nations (ASEAN) und Indien richten bereits einen funktionierenden Verwaltungsrahmen für grenzüberschreitende Zahlungen ein. Machbarkeitsnachweise wurden auch in Nordamerika und Europa nachgewiesen.
Es ist geplant, Sofortzahlungssysteme auf der ganzen Welt zu integrieren, sodass sie mit verschiedenen Währungen umgehen und gleichzeitig die regionalen und lokalen Compliance-Standards einhalten können. Bei dieser Integration muss auch die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften gewährleistet werden, um die Integrität und Sicherheit der Zahlungsökosysteme aufrechtzuerhalten.
Bhargava ist der Ansicht, dass wir auf diesem Weg zur Interoperabilität trotz der Fragmentierung der Branche Fortschritte machen.
„Die tatsächliche Fragmentierung ist definitiv ein weiterer Faktor, den Nexus, die G20 und die BIZ berücksichtigen sollten“, sagt Bhargava. „Und ich glaube, dass die Art und Weise, wie sie Nexus strukturiert haben, wirklich die grundlegenden Best Practices für den Geldverkehr ist, was die morgige Ausweitung auf andere Geldformen unterstützen wird, falls erforderlich.“
Zugang für Finanzinstitute und Verbraucher
Eines der erklärten Ziele der G20 ist es, die globalen Zahlungssysteme allen Wirtschaftsakteuren zugänglich zu machen, nicht nur den multinationalen Finanzgiganten. Dies kann zum Teil dadurch erreicht werden, dass die lokalen Plattformen intakt bleiben und ein globales System mit ihnen verbunden ist, anstatt die Einheimischen dazu zu bringen, sich anzupassen oder das Risiko einzugehen, ausgeschlossen zu werden.
Finanzielle Inklusion ist ein zentrales Ziel der G20 und des Projekts Nexus. Die Idee ist, dass zugängliche, sichere und bequeme grenzüberschreitende Zahlungen die finanzielle Inklusion fördern und die wirtschaftliche Integration zwischen Ländern vorantreiben werden. Finanzielle Inklusion ist jedoch keine Einheitslösung.
„Es ist eine globale Lösung“, erklärt Bhargava. „Darin wird klar das Bestreben zum Ausdruck gebracht, skalierbar und inklusiv zu sein, um alle Sofortzahlungssysteme und auch alle Anwendungsfälle zu integrieren. Was einige der Gestaltungsprinzipien anbelangt, so prüfen sie den offenen Zugang verschiedener Arten von Teilnehmern so weit wie möglich.“
Transparenz grenzüberschreitender Zahlungen
„In Bezug auf Transparenz wollen wir sicherstellen, dass grundlegende Informationen zu Kosten, Datenschutz und anderen Details im Voraus und als Teil der Informationen bereitgestellt werden, die dem Kunden zur Entscheidungsfindung zur Verfügung gestellt werden“, sagt Bhargava.
Es ist vielleicht nicht einfach, dorthin zu gelangen, fügt er hinzu. Auch wenn Modelle, die durch Verknüpfung mit lokalen Sofortzahlungssystemen funktionieren, skalierbar sind, müssen lokale Betreiber flexibel sein und zusätzliche Transparenzstandards bieten, um ihre Plattformen an das globale Netzwerk anzupassen.
„Es erweitert gewissermaßen den bestehenden Arbeitsumfang. Und wenn die Mitglieder das akzeptieren… müssen sie sich natürlich an bestimmte Regeln, bestimmte Anforderungen halten „, sagt Bhargava. „Project Nexus legt beispielsweise fest, dass grenzüberschreitende Zahlungen als zeitkritisch und nicht zeitkritisch betrachtet werden können. Nun, das ist aus Compliance-Sicht sehr wichtig, denn eines der klassischen Probleme bei der Aufnahme inländischer Sofortzahlungen ist die Tatsache, dass grenzüberschreitende Zahlungen in Echtzeit anders überprüft werden müssen.“
Senkung der Kosten grenzüberschreitender Zahlungssysteme
Um Sofortzahlungen wirklich weltweit zu skalieren und ihr Potenzial auszuschöpfen, müssen ihre Dienste für einen Großteil der Welt erschwinglich sein. Das Gegenteil ist auch der Fall: Um die Kosten zu senken, müssen die Systeme mit den richtigen wirtschaftlichen Anreizen auf eine bestimmte Größe skaliert werden.
„Die Idee [ist], die Kosten insgesamt zu senken und sie dennoch wirtschaftlich rentabel zu halten“, sagt Bhargava. „Mehr Klarheit über die wirtschaftlichen Anreize ist entscheidend, um die Branche und die richtigen Interessengruppen vom ersten Tag an einzubeziehen — und dann darüber hinaus mit den richtigen Geschäftsszenarien zu skalieren.“
Aufbau grenzüberschreitender Zahlungen mit digitaler Technologie
Die G20 und Project Nexus verfolgen andere Strategien, um die Kosten grenzüberschreitender Zahlungen zu senken. Dazu gehören die Implementierung von Technologie, die Übernahme globaler Standards und die Wiederverwendbarkeit vorhandener Investitionen, fügt Bhargava hinzu.
„Wenn wir uns die Technologiearchitektur ansehen, besteht meiner Meinung nach das oberste Ziel darin, Kosteneffizienz, Skalierbarkeit, Belastbarkeit und Flexibilität zu berücksichtigen“, sagt Bhargava. „Es muss definitionsgemäß die Kosten für die Community und die Kosten der Infrastruktur minimieren. Andernfalls sind die Reibungsverluste zu groß, um sie tatsächlich umzusetzen und einzuführen. Und ich freue mich, sagen zu können, dass dieses Grundprinzip quasi vom ersten Tag an die Grundlage von Nexus war.“
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