Verificación del beneficiario (VoP)

La verificación del beneficiario (VoP) es un nuevo requisito que se ha introducido como parte del Reglamento de Pagos Instantáneos de la UE (Unión Europea) y que entró en vigor el 9 de octubre de 2025. El objetivo de este reglamento es generar confianza y reducir el fraude, especialmente para las transacciones digitales y de alta velocidad. La VoP corroborará que, para cualquier instrucción de ejecución de un pago, el número de cuenta bancaria (IBAN) coincide con el nombre del beneficiario antes de que dicha instrucción se procese.

Si la entidad de Convera que le proporciona servicios es Convera Europe S.A. (o una de sus sucursales) o Convera Malta Financial Limited y usted va a llevar a cabo una transferencia de crédito denominada en euros a un beneficiario ubicado en la eurozona, se aplicará la verificación del beneficiario (VoP) a dicho pago.

La VoP estará disponible para pagos individuales enviados por separado o como parte de un pedido, archivo o lote, así como para varios pagos enviados juntos en un solo pedido, archivo o lote. Cuando se trate de varios pagos («lote»), debe tener en cuenta las reglas de desactivación del servicio establecidas en el punto 8 a continuación.

Cuando se realiza la VoP, el IBAN y el nombre del beneficiario que haya proporcionado se envían para su verificación a través del esquema de VoP del Consejo Europeo de Pagos (EPC) y puede obtener una de las siguientes respuestas:

• Coincidencia exacta: el nombre proporcionado y el del titular de la cuenta vinculada al IBAN coinciden exactamente.*
• Coincidencia aproximada: el nombre es parecido al nombre del titular de la cuenta, pero no idéntico.
• Sin coincidencias: el nombre proporcionado no coincide con el del titular de la cuenta vinculada al IBAN.
• No es posible verificar: no se ha podido completar la verificación por falta de datos (por ejemplo, el IBAN no corresponde a una cuenta bancaria que forme parte del esquema de VoP del EPC).
• Sin validar: no se obtiene respuesta para la solicitud (por ejemplo, debido a un problema con el esquema de VoP del EPC o con el sistema).

* En ciertos casos, nuestro equipo de Operaciones puede procesar un pago en su nombre sin que usted tenga que autorizar proactivamente el pago una vez se haya generado el resultado de la verificación del beneficiario (VoP), siempre y cuando el nombre del beneficiario haya coincidido exactamente con el del titular de la cuenta del IBAN. Convera considera que estos pagos están previamente aprobados por usted, es decir, que nos autoriza a procesar el pago con la condición de que el resultado de la VoP sea una coincidencia exacta. Esto se aplica, en particular, a las solicitudes de pago realizadas por teléfono o correo electrónico y a las solicitudes de pago enviadas a través de API, en línea o mediante SFTP/carga de archivos, donde exigir su intervención después de cada resultado de la VoP podría implicar demoras y dificultar innecesariamente el proceso para usted.
Si desea realizar cualquier otra pregunta relacionada con este tema, póngase en contacto con el representante de su cuenta o con nuestro equipo de atención al cliente.

Si el nombre proporcionado no coincide exactamente con el nombre del titular de la cuenta vinculado al IBAN, es posible que el servicio del Consejo Europeo de Pagos (EPC) genere un resultado de coincidencia aproximada. Por ejemplo, si se envía «Joshee Alvarez» y el titular de la cuenta es «José Álvarez», se consideraría una coincidencia aproximada.

En estos casos, el cliente debe revisar y confirmar la discrepancia entre los nombres antes de continuar con el pago u optar por cancelar el pago.

Cuando el nombre de un beneficiario incluye caracteres especiales o no latinos (como acentos o diéresis), este se convierte automáticamente a caracteres latinos de acuerdo con el reglamento del Consejo Europeo de Pagos (EPC). Esto permite garantizar la coherencia y compatibilidad entre los sistemas de pago.

El proveedor de servicios de pago (PSP) del beneficiario generará un resultado a partir del nombre convertido, que puede incluir caracteres latinos o conservar algunos caracteres especiales en función de la capacidad de conversión del PSP.

Si el nombre convertido es muy parecido al original, pero no idéntico, es posible que se genere un resultado de coincidencia aproximada.

Si el nombre convertido coincide exactamente con el nombre del titular de la cuenta, se generará un resultado de coincidencia exacta.

Ejemplos:

• «José Álvarez» → «JOSÉ ALVAREZ» → coincidencia, si todos los demás detalles coinciden.
• · «Müller GmbH» → «MUELLER GMBH» (donde la «ü» se convierte en «ue» o «u») → coincidencia o coincidencia aproximada, según la interpretación del PSP.
• «Peña S.A.» frente a «PENA SA» → acentos/puntuación normalizados → posible coincidencia.

Cuando complete su transacción en línea a través de una de nuestras plataformas de pago, el resultado de la VoP se mostrará inmediatamente en pantalla antes de autorizar la orden de pago.

Al reservar una orden de pago por teléfono o correo electrónico, se sigue aplicando el proceso de verificación del beneficiario:

• Coincidencia exacta: si el nombre del beneficiario y el IBAN coinciden exactamente, el pago podrá procesarse sin necesidad de ninguna intervención adicional por su parte. De hecho, para ofrecerle una experiencia de procesamiento de pagos fluida y eficiente, en estos casos consideramos que el pago está directamente aprobado por usted, siempre que el resultado de la VoP haya sido una «coincidencia exacta» (consulte nuestros Términos y condiciones actualizados a este respecto).

• Coincidencia aproximada/Sin coincidencias/No es posible verificar: nos pondremos en contacto con usted para confirmar los detalles del beneficiario antes de que se pueda procesar el pago.

No es posible desactivar la verificación del beneficiario para órdenes de pago individuales. Sin embargo, de acuerdo con el Reglamento de pagos instantáneos, Convera debe proporcionar a sus clientes corporativos los medios para desactivar el servicio de VoP en aquellos casos en que se envíen varias órdenes de pago como un paquete.

Tras estudiarlo detenidamente y con el objeto de cumplir este requisito para garantizar un servicio de procesamiento de pagos fluido y eficiente con una demora mínima, Convera ha decidido aplicar una opción predeterminada de desactivación del servicio a todos sus clientes corporativos para los pagos por lotes (para sistemas aptos*).

Tenga en cuenta que puede volver a activarlo en cualquier momento (consulte la sección «Proceso de activación/desactivación» a continuación).

Para evitar dudas, la VoP sigue siendo necesaria para todas las órdenes de pago individuales, aunque se envíen a través de una plataforma de pago por lotes.

*Si utiliza GlobalPay, GP+, FX360, Masspay, Edge o GPFI, se le desactivará la verificación del beneficiario en los pagos masivos de forma predeterminada. 

Es importante que comprenda que mantener desactivada la verificación implica lo siguiente:

• El servicio de VoP no se aplicará a ningún pago incluido en la solicitud de pago masivo, lo que puede conllevar que se transfieran fondos a un beneficiario no deseado; y

• Convera no asumirá ninguna responsabilidad por la ejecución de un pago a un beneficiario no deseado y es posible que no tenga derecho a solicitar el reembolso del importe transferido.

Si vuelve a activar la verificación del beneficiario para los pagos masivos, deberá gestionar usted mismo todas las respuestas de verificación del beneficiario (VoP) de manera individual para que se puedan realizar los pagos.

• FX360: los clientes que envíen un archivo con varios pagos deberán revisar los resultados de la VoP para cada pago (por ejemplo, sin coincidencia, coincidencia aproximada, etc.). En caso de una coincidencia aproximada, deberán modificar el nombre del beneficiario para poder procesar el pago.
• MassPay: del mismo modo, los clientes que envíen archivos de pagos masivos recibirán una respuesta de VoP por cada pago individual a través de un webhook o un acuse de recibo. Por ejemplo, un lote de 600 pagos generaría 600 respuestas individuales y usted tendría que revisar cada una de ellas. Si es necesario cambiar el nombre de un beneficiario (coincidencia aproximada), el cliente deberá cancelar ese pago, corregir los detalles y volver a añadirlo al lote. Esto conlleva una sobrecarga operativa considerable y provoca retrasos.

• Deberá escribir a su gestor de cuentas o al servicio de atención al cliente de Convera para activar o desactivar el servicio.
• La solicitud debe provenir de un signatario autorizado.
• A continuación, Convera habilitará la configuración del cliente. Tenga en cuenta que, en la actualidad, esto puede tardar hasta 5 días hábiles, aunque estamos trabajando para agilizar el proceso en el futuro.

El flujo de VoP será el siguiente:

a. Clientes que utilizan canales de pagos masivos (API)

Si tiene activado el servicio: para los archivos de pagos masivos procesados a través de API, recibirá un resultado de estado de la VoP línea por línea para cada beneficiario, mediante webhooks y la respuesta de la solicitud.

Si tiene desactivado el servicio: para archivos de pagos individuales procesados a través de API, o un pago único en EUR en un archivo masivo, el resultado de la VoP se enviará en una sola línea para el beneficiario, también mediante webhooks y la respuesta a la solicitud.

b. Clientes que utilizan canales de pagos masivos (SFTP/carga de archivos)

Si tiene activado el servicio: para los archivos masivos procesados mediante SFTP o carga de archivos, el sistema de VoP evalúa si cada elemento cumple los criterios de la VoP.

Si tiene desactivado el servicio: para un pago único en un archivo o un pago único en EUR en un archivo masivo procesado mediante SFTP o carga de archivos, el sistema de VoP evalúa si cada elemento cumple los criterios de VoP.

Para cada elemento que cumple dichos requisitos, se genera un mensaje en el que se indica si se puede aplicar la VoP. Tenga en cuenta que si el archivo se envía como «confirmado», este se guardará como pendiente, ya que primero debe revisarse la orden. Las notificaciones se envían por correo electrónico tanto para envíos mediante carga de archivos como por SFTP.

Para los archivos cargados a través de la interfaz de usuario, los usuarios deben revisar y corregir cualquier entrada marcada como coincidencia aproximada y confirmar las entradas categorizadas como coincidencia exacta, sin coincidencia o cuenta no encontrada, antes de volver a enviar el archivo para su procesamiento.

Para los clientes de MassPay, Convera proporcionará acceso a un servicio independiente de verificación del beneficiario (VoP) para ayudar a minimizar el riesgo de errores antes de que se envíen los pagos. Este servicio opcional, proporcionado a través de API, le permitirá comprobar la combinación de nombre del beneficiario e IBAN cuando vaya a crear o actualizar los datos de un beneficiario, y asegurarse de este modo de que la información es correcta.

Debe tener en cuenta que este es un servicio adicional opcional y no sustituye las comprobaciones de VoP obligatorias que se ejecutarán en el momento de realizar la transacción, de conformidad con la normativa de la UE que entrará en vigor a partir del 9 de octubre de 2025.

Como parte de nuestros controles de verificación del beneficiario (VoP), actualmente utilizamos una solución en colaboración con iPiD, un proveedor global de verificación Know Your Payee. Este enfoque incluye un método llamado “validación de titularidad de cuenta”, mediante el que se puede utilizar una transacción 0,01 € para confirmar los datos de la cuenta y obtener el resultado de la comprobación de coincidencia de nombres. Este importe no se deducirá de su cuenta de retención de saldo.

Lo que podría notar:
En ocasiones es posible que usted (o su beneficiario) vea un movimiento de 0,01 € en su extracto bancario, ya sea un abono o un cargo.

¿Qué nos espera?
Nos estamos preparando para migrar al esquema VoP del EPC de la UE, lo que nos permitirá realizar estas comprobaciones sin necesidad de realizar transacciones de tipo “validación de titularidad de cuenta”. Una vez que se complete esta migración, dejarán de aparecer estos movimientos de 0,01 €.

Actualmente:
Las comprobaciones de VoP para IBAN o cuentas virtuales emitidas por Convera (Europa y Malta) aún no están disponibles a través del esquema VoP de la UE. En la práctica, si un remitente de la UE intenta realizar una comprobación de VoP en un IBAN emitido por Convera, es posible que reciba el mensaje “Verificación imposible”, ya que estas cuentas no figuran actualmente en el directorio del esquema EPC.

¿Qué nos espera?
Nos estamos preparando para conectarnos al esquema VoP del EPC de la UE en 2026. Una vez finalizada esta migración, todas las cuentas virtuales emitidas por Convera (Europa y Malta) se publicarán y serán totalmente accesibles a través del esquema EPC. En ese momento, los remitentes de la UE recibirán los resultados estándar de VoP, como Coincidencia, Coincidencia cercana o Sin coincidencia (o resultados equivalentes del esquema).

A partir del 4 de abril de 2026, la verificación del beneficiario (VoP) se ha ampliado para cubrir los pagos de GPFS y los reembolsos de MassPay a través de fondos recibidos, de conformidad con el Reglamento de Pagos Instantáneos de la UE. Esto significa que determinadas transacciones de pago y reembolso ahora estarán sujetas a la verificación del nombre del beneficiario y del IBAN antes de que puedan procesarse.

Aunque los reembolsos puedan tener su origen en pagos anteriores, se tratan como nuevas transferencias de crédito individuales en euros, conforme a la normativa de la UE. Dado que Convera opera como entidad de envío y recepción para clientes con sede en la UE, todos estos pagos, incluidos los reembolsos, deben someterse a comprobaciones de VoP para garantizar que el nombre del beneficiario coincida con el IBAN facilitado.

Cuando se realiza una verificación de VoP, se obtiene uno de los siguientes resultados: Coincidencia, en cuyo caso el pago puede proceder automáticamente; o Coincidencia cercana, Sin coincidencia o Verificación imposible, en cuyo caso se requiere confirmación antes de que pueda continuar el procesamiento.

Para los pagos de GPFS y los reembolsos de MassPay, si el resultado de la verificación de identidad (VoP) es Coincidencia cercana, Sin coincidencia o Verificación imposible, se abrirá una solicitud y se le pedirá que confirme cómo proceder. El pago permanecerá pendiente hasta que recibamos su confirmación.

Si su reembolso o su pago se retrasan, es probable que sea porque debe revisar el resultado de la VoP. Este paso es obligatorio conforme a la normativa de la UE para ayudar a reducir el fraude y garantizar la exactitud de los pagos.

La verificación del beneficiario es obligatoria para todos los pagos individuales en euros y, dado que estos flujos se tratan como transacciones individuales, no se puede desactivar.

Esta actualización se basa en el lanzamiento inicial de la VoP en enero de 2026, cuando aún no se incluían los pagos de GPFS ni los reembolsos de MassPay. El lanzamiento de abril de 2026 completa esta cobertura.

Para obtener más información, póngase en contacto con su representante de cuenta de Convera o con el equipo de atención al cliente.

A partir del 15 de junio de 2026, la verificación del beneficiario se ampliará para abarcar las transferencias de crédito en euros a beneficiarios de la eurozona enviadas mediante FX360, SFTP/envío de archivos y EBICS, de conformidad con el Reglamento de pagos instantáneos de la UE. Con esta actualización, se completa la cobertura de VoP en todos los canales de pago aptos de Convera, tras el despliegue previo de canales online y API en 2025 y la ampliación a los pagos GPFS y los reembolsos MassPay en abril de 2026.

Cuando usted envía un archivo que contiene uno o varios pagos en euros a beneficiarios de la eurozona, cada pago individual se evalúa para determinar si cumple con los requisitos de la VoP y se realiza una verificación con respecto al esquema VoP de la EPC. El resultado determina cómo avanza el pago:

1. Coincidencia, Coincidencia cercana o Verificación no posible: el pago se tramitará automáticamente sin que usted tenga que hacer nada.

2. Sin coincidencia para clientes de entidades financieras y clientes comerciales y de servicios corporativos: el pago se retendrá y no se liquidará. Su representante de cuenta Convera se pondrá en contacto con usted para informarle del resultado y se le pedirá que confirme los datos correctos del beneficiario directamente con su beneficiario o su banco. Una vez que haya verificado los datos, deberá volver a enviar el pago con la información corregida. Convera no modificará ni volverá a enviar el pago en su nombre; este es un requisito normativo del Reglamento de pagos instantáneos de la UE, diseñado para garantizar que la autorización de pago permanezca en manos del pagador.

Los pagos restantes de su archivo continuarán tramitándose con normalidad, sujetos a los resultados de su respectiva VoP. La mayoría de los pagos no experimentarán retrasos.

Si ha desactivado la función VoP para pagos masivos, no se aplicará la VoP a los pagos enviados conjuntamente como un paquete mediante estos canales. La VoP sigue siendo obligatoria para cualquier pago individual en euros, incluidos los pagos individuales en euros enviados dentro de un archivo masivo. Para obtener más información, consulte la sección de activación/desactivación de la función que aparece más arriba.

No es necesario realizar ninguna acción específica para recibir la VoP; el servicio se activará automáticamente el 15 de junio de 2026 para todos los pagos en euros que cumplan los requisitos y se realicen mediante estos canales. Le recomendamos que revise sus registros de beneficiarios para asegurarse de que el nombre del beneficiario y la combinación del IBAN sean correctos, y confirmar que sus contactos autorizados y los datos del representante de la cuenta estén actualizados para que podamos comunicarnos con usted rápidamente en caso de que se obtenga el resultado “Sin coincidencia”.

Para obtener más información, póngase en contacto con su representante de cuenta de Convera o con el equipo de atención al cliente.