Les portefeuilles numériques changent la donne pour de nombreux consommateurs et entreprises, et leur adoption connaît une croissance rapide.
Détenant des cartes de crédit, des comptes bancaires, des espèces et même des crypto-monnaies, les portefeuilles numériques sont généralement utilisés pour effectuer des paiements numériques et accéder à d’autres services financiers au-delà de l’achat de biens et de services. Les portefeuilles électroniques, quant à eux, sont un type de portefeuille numérique, semblable à une version numérique d’un portefeuille ou d’un sac à main, et sont généralement utilisés pour effectuer des achats à l’aide d’applications sur un smartphone ou un autre appareil portable.
Chacun d’entre eux constitue un élément clé de l’écosystème des paiements numériques, où les transactions mondiales devraient presque quintupler, passant de 480 milliards de dollars en 2016 à 2 300 milliards de dollars en 2027, selon Capgemini. Le cabinet de conseil estime le marché de 2023 à environ 1 300 milliards de dollars.
Une nouvelle ère de paiements grand public – et B2B
Sans surprise, certaines des plus grandes entreprises du secteur de la téléphonie mobile ont également créé des portefeuilles électroniques : Apple, Google (Android) et Samsung. Les services stockent des informations sur les cartes de crédit et de débit auxquelles les consommateurs peuvent accéder en personne ou en ligne. PayPal, Venmo et d’autres portefeuilles électroniques peuvent contenir des monnaies souveraines et des crypto-monnaies et être utilisés pour des paiements directs à des particuliers ou à d’autres entités.
Bank of America explique : « La clé de ces paiements est la tokenisation, dans laquelle la carte ou les coordonnées bancaires de l’utilisateur sont conservées par celui-ci, et seul un alias ou un jeton est partagé avec les commerçants. Cela facilite un nombre croissant d’utilisations dans le monde physique, où plusieurs cartes peuvent être activées d’une simple pression sur un téléphone ou dans le commerce électronique grâce à l’intégration avec presque tous les processus de paiement numérique.
L’adoption des portefeuilles numériques a augmenté pendant la pandémie et les analystes s’attendent à ce que cette croissance rapide se poursuive. En fait, Juniper Research prévoit que plus de la moitié de la population mondiale utilisera des portefeuilles numériques d’ici deux ans. Le rapport prévoit que plus de 5,2 milliards de personnes utiliseront des portefeuilles électroniques en 2026, contre seulement 3,4 milliards en 2022, soit une énorme croissance de 53 %.
Adoption du portefeuille numérique dans le monde
Les portefeuilles mobiles sont désormais utilisés pour bien plus que des transactions de base. Ils transportent de tout, des cartes d’embarquement des compagnies aériennes aux billets de concert en passant par les cartes de fidélité des détaillants. Selon Golin, les marques de restauration rapide en Chine, dont Starbucks, disposent de ce qu’on appelle des « mini-applications » qui fonctionnent au sein d’Alipay et d’autres plateformes de paiement. Ils atteignent les consommateurs au point de vente tout en collectant des données sur l’utilisateur qui peuvent être utilisées pour un marketing futur.
Comme le note Juniper, les « super applications » contribueront à stimuler la croissance dans les marchés émergents encore considérés comme « lourds en liquidités ». Ces applications présentent de nombreux usages et intègrent les paiements numériques aux côtés de services tels que la gestion de patrimoine et le commerce électronique, avec des exemples tels que WeChat. Les super applications peuvent également inclure des services financiers traditionnellement destinés aux clients fortunés des institutions financières, notamment des options de crédit, de prêt, d’assurance et de paiement en devises.
1,865 / 5,000 Translation results Translation result La région Asie-Pacifique enregistre une adoption massive des portefeuilles numériques et devrait mener la croissance mondiale des paiements numériques à un taux de près de 20 % d’ici 2027, selon Capgemini. Cela contraste avec une croissance de seulement 6,5 % en Amérique du Nord et de 10,7 % en Europe, avec une croissance annuelle mondiale globale des paiements numériques de 15 % d’ici 2027.
Nouvelles opportunités dans les paiements FX avec les portefeuilles numériques
Les portefeuilles numériques peuvent être plus inclusifs que les banques traditionnelles sur de nombreux marchés, en particulier dans les pays où les femmes n’ont pas toujours eu accès à leurs finances ou n’ont pas toujours eu un contrôle direct sur celles-ci.
Parallèlement, pour les secteurs qui font appel à un grand nombre d’entrepreneurs indépendants, les portefeuilles numériques constituent un moyen pratique de payer les gens directement avec moins d’intermédiaires. Selon Bank of America, les assurances, les soins de santé, l’assistance à la vie autonome et toutes les formes de médias et de divertissement utilisent déjà activement les portefeuilles numériques pour des paiements rapides et faciles.
Si les employés reçoivent des crédits rémunérés dans leur portefeuille numérique, alors le potentiel d’utilisation des plateformes pour les paiements B2B « ne doit pas être sous-estimé », indique le rapport de Bank of America. Le manque d’intérêts payés pour les « espèces » dans un portefeuille numérique constitue un obstacle pour certaines entreprises. Cependant, le rapport note que PayPal et d’autres trouvent des solutions de contournement « offrant les avantages de la simplicité des paiements alias avec un traitement direct vers un compte bancaire traditionnel ».
Cette intégration avec les comptes bancaires, combinée à une plus grande familiarité et confiance dans les portefeuilles numériques, pourrait alimenter davantage l’adoption et accroître l’attrait de la tokenisation. 307 / 5,000 Translation results Translation result Le rapport de la banque indique que « la tokenisation des données des fournisseurs peut réduire à la fois la fraude et la charge administrative des données de base des fournisseurs ».
À terme, les paiements numériques B2B pourraient inclure un routage intelligent et un rapprochement des paiements basés sur des pseudonymes qui fonctionnent comme des comptes virtuels, apportant ainsi les caractéristiques d’un financement à la consommation rationalisé au domaine du commerce mondial.
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