La voie vers une interopérabilité à grande échelle entre les systèmes de paiement mondiaux est devenue une autoroute en évolution rapide – mais de plus en plus fragmentée – pavée d’innovations et de technologies émergentes. Des institutions de prêt multinationales et des banques correspondantes aux startups fintech, en passant par les petites entreprises et les consommateurs, tous ont adhéré au concept de notre avenir collectif sans espèces et ont pris part au mouvement.
Mais le rêve ne peut devenir réalité que lorsque ces systèmes se connectent de manière transparente pour les utilisateurs finaux, et c’est là que des directives, des normes et une surveillance globales deviennent essentielles.
Entrez dans le projet Nexus, une initiative de la Banque des règlements internationaux (BRI). Le projet est désormais dans sa troisième phase visant à apporter accès, rapidité et accessibilité au secteur des paiements transfrontaliers. À ce jour, il existe quelques éléments mobiles, notamment les banques centrales et les systèmes de paiement instantané (IPS) de l’Inde, de la Malaisie, des Philippines, de Singapour et de la Thaïlande.
Dans le podcastConverge, nous avons rencontré Rahul Bhargava, consultant pour la Banque mondiale, pour une mise à jour sur l’évolution du paysage des paiements transfrontaliers, du commerce international et de l’état d’avancement du projet Nexus.
Feuille de route du G20 pour les paiements transfrontaliers
Le Groupe des Vingt (G20), un rassemblement informel de nombreuses économies parmi les plus importantes du monde, a donné la priorité à l’amélioration des paiements transfrontaliers. L’objectif est de rendre ces paiements plus rapides, moins chers, plus inclusifs et plus transparents d’ici fin 2027.
Depuis 2020, lorsque les dirigeants du G20 ont approuvé la Feuille de route pour l’amélioration des paiements transfrontaliers, beaucoup a été fait pour jeter les bases. Le programme s’oriente désormais vers l’interopérabilité des paiements transfrontaliers, l’infrastructure, l’échange de données et les processus juridiques et réglementaires.
Premiers pas vers l’interopérabilité
Au cours des deux prochaines années, la feuille de route du G20 pour des paiements plus rapides devra franchir des étapes clés, mais Bhargava est encouragé par la vitesse à laquelle les principaux acteurs adoptent les meilleures pratiques décrites dans le projet Nexus.
« Il existe déjà une forte dynamique et un fort intérêt pour Nexus, et je ne vois pas cela s’affaiblir à mesure que les choses progressent », déclare Bhargava. « Il sera donc intéressant de voir comment Nexus s’intègre de manière holistique dans les écosystèmes de paiement existants et comment d’autres pays adoptent Nexus dans le cadre de leurs activités, directement ou indirectement. »
Certains pays de l’Association des nations de l’Asie du Sud-Est (ASEAN) et l’Inde mettent déjà en place un cadre de travail de gouvernance pour les paiements transfrontaliers. Des preuves de concept ont également été démontrées en Amérique du Nord et en Europe.
Le plan consiste à intégrer des systèmes de paiement instantané dans le monde entier, leur permettant de gérer différentes devises tout en respectant les normes de conformité régionales et locales. Cette intégration devra également garantir la conformité réglementaire pour maintenir l’intégrité et la sécurité des écosystèmes de paiement.
Bhargava estime que nous progressons sur cette voie vers l’interopérabilité malgré la fragmentation du secteur.
« La véritable fragmentation est un autre facteur que Nexus, le G20 et la BRI doivent prendre en compte », déclare Bhargava. « Et je crois que la façon dont ils ont structuré Nexus constitue réellement les meilleures pratiques fondamentales pour le mouvement de l’argent, ce qui soutiendra l’extension demain, si nécessaire, à d’autres formes de monnaie. »
Accès pour les institutions financières et les consommateurs
L’un des objectifs déclarés du G20 est que les systèmes de paiement mondiaux soient ouverts à tous les acteurs économiques, et pas seulement aux géants financiers multinationaux. Cela peut être réalisé en partie en gardant les plateformes locales intactes et en ayant un système mondial connecté à elles, plutôt que de forcer les locaux à s’adapter ou de risquer d’être exclus.
L’inclusion financière est un objectif clé du G20 et du projet Nexus. L’idée est que des paiements transfrontaliers accessibles, sécurisés et pratiques favoriseront l’inclusion financière et stimuleront l’intégration économique entre les pays. Mais l’inclusion financière n’est pas une solution universelle.
« C’est une solution globale », explique Bhargava. « Il énonce clairement l’ambition d’évoluer et d’être inclusif pour s’intégrer à tous les systèmes de paiement instantané et également à tous les cas d’utilisation. En ce qui concerne certains principes de conception, ils examinent dans toute la mesure du possible l’accès ouvert de différents types de participants.
Transparence des paiements transfrontaliers
« En matière de transparence, nous voulons garantir que les principes fondamentaux concernant les coûts, la confidentialité des données et d’autres détails soient fournis à l’avance et dans le cadre des informations mises à la disposition du client pour prendre une décision », explique Bhargava.
Il ajoute que cela ne sera peut-être pas facile d’y parvenir. Même si les modèles qui fonctionnent en s’interconnectant avec les systèmes de paiement instantané locaux ont le potentiel d’évoluer, les opérateurs locaux doivent être flexibles et fournir des normes de transparence supplémentaires pour rendre leurs plateformes conformes au réseau mondial.
« Cela s’ajoute en quelque sorte au champ de travail existant. Et comme les membres acceptent cela… ils doivent évidemment adhérer à certaines règles, à certaines exigences », explique Bhargava. « Le projet Nexus établit, par exemple, le fait que les paiements transfrontaliers pourraient être considérés comme critiques ou non critiques dans le temps. Or, c’est très important du point de vue de la conformité, car l’un des problèmes classiques de la prise en compte instantanée des paiements nationaux dans les paiements transfrontaliers est le fait que les paiements transfrontaliers doivent être contrôlés en temps réel différemment.
Réduire le coût des systèmes de paiement transfrontaliers
Pour que les paiements instantanés puissent véritablement s’étendre à l’échelle mondiale et optimiser leur potentiel, leurs services devront être abordables pour une grande partie du monde. L’inverse est également vrai : Pour réduire les coûts, les systèmes doivent être dimensionnés à une certaine taille avec des incitations économiques appropriées.
« L’idée est de réduire globalement le coût, tout en le maintenant commercialement viable », explique Bhargava. « Une plus grande clarté sur les incitations économiques est essentielle pour obtenir la participation de l’industrie et des bonnes parties prenantes dès le premier jour, puis aller plus loin pour mettre en œuvre les bonnes analyses de rentabilisation. »
Développer des paiements transfrontaliers grâce à la technologie numérique
Le G20 et le projet Nexus ont d’autres stratégies pour réduire le coût des paiements transfrontaliers, impliquant la mise en œuvre de la technologie, l’adoption de normes mondiales et la réutilisation des investissements existants, ajoute Bhargava.
« Lorsque nous examinons l’architecture technologique, je pense que l’ambition directrice est d’examiner la rentabilité, l’évolutivité, la résilience et la flexibilité », déclare Bhargava. « Il faut, par définition, minimiser le coût de la communauté et le coût de l’infrastructure ; sinon, les frictions sont trop importantes pour être réellement mises en œuvre et adoptées. Et ce principe sous-jacent, je suis heureux de le dire, a été en grande partie le fondement de Nexus depuis le premier jour. »
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